1. Defina metas SMART
Poupar tende a ser mais fácil quando se tem um objetivo específico em mente: poupar para a sua primeira casa, para a sua aposentadoria numa determinada idade, para a faculdade dos seus filhos ou até mesmo para uma viagem ao redor do mundo. O importante é que seus objetivos sejam específicos, mensuráveis, acionáveis, realistas e com prazo determinado, ou seja, SMART.
Para desenvolver um plano sólido, essas metas devem ter um prazo e um valor monetário MENSURÁVEIS. Depois de listar e quantificar suas metas, você precisa priorizá-las. Você pode descobrir, por exemplo, que economizar para uma casa nova é mais importante do que comprar um carro novo.
Seja qual for o seu objetivo, seja ESPECÍFICO. Calcule quantas semanas ou meses faltam para atingir sua meta. Divida o custo estimado pelo número de semanas ou meses para torná-lo ACIONÁVEL. Esse é o valor que você precisará economizar a cada semana ou mês para ter dinheiro suficiente reservado. Pergunte a si mesmo: isso é REALISTA? Lembre-se: uma meta é um sonho com prazo.
2. Pague-se primeiro
Economize e invista de 5% a 10% da sua renda bruta anual. É claro que isso pode ser muito mais difícil do que parece. Se você está vivendo de salário em salário, sem nenhuma oportunidade real de progredir, comece criando um plano de gastos sólido depois de controlar todas as despesas mensais.
Depois de descobrir como controlar seus gastos discricionários, você pode redirecionar o dinheiro para uma conta poupança. Para muitas pessoas, uma boa maneira de começar a poupar regularmente é ter uma pequena quantia transferida automaticamente do salário para uma conta poupança ou fundo mútuo. A ideia é: se você não vê, não sente falta.
3. Mantenha um fundo de emergência
Antes de comprometer suas novas economias em investimentos voláteis e difíceis de alcançar, certifique-se de ter pelo menos três a seis meses de despesas guardadas em um fundo de emergência para se manter em tempos difíceis. Manter a liquidez garantirá que você não precise vender seus investimentos quando os preços caírem e garantirá que você sempre possa recuperar seu dinheiro rapidamente.
Se tiver dificuldade em decidir quanto precisa manter em mãos, comece considerando as despesas padrão que você tem em um mês e, em seguida, estime todas as despesas que poderá ter no futuro (possíveis franquias de seguro e outras emergências). Geralmente, quanto maior a sua renda, menor será o valor que você precisa manter em sua conta de emergência. Se você tem dependentes, convém manter mais dinheiro em seu fundo de emergência para compensar o risco maior.
4. Pague a dívida do seu cartão de crédito
Se você está tentando economizar enquanto carrega um saldo de cartão de crédito alto, digamos, de 19.8%, saiba que quitar a dívida garante um retorno de quase 20% ao ano. Depois de quitar seus cartões de crédito, use-os apenas por conveniência e pague o saldo todo mês. Se você costuma acumular dívidas no cartão de crédito, livre-se do cartão e volte a usar dinheiro, cheques e cartão de débito.
5. Assegure sua família adequadamente
Um processo judicial grave, uma doença inesperada ou um acidente podem ser financeiramente devastadores se você não tiver um seguro adequado. A chave para o seguro é cobrir apenas perdas financeiras tão grandes que você não consiga lidar com elas e manter a saúde financeira (conhecida como a lei dos grandes números). Se alguém depende da sua renda, você precisa de um seguro de vida adequado. A cobertura por invalidez de longo prazo é importante enquanto você precisar de renda. Além disso, certifique-se de ter uma cobertura de responsabilidade civil adequada em suas apólices de seguro residencial e de automóvel.
Para economizar nos prêmios anuais, pode ser viável aumentar a franquia do seu seguro ou eliminar a cobertura dupla. E ao contratar um seguro – de vida, residencial, invalidez ou automóvel – certifique-se de pesquisar bastante e contratar apenas de uma seguradora confiável.
6. Compre uma casa
De acordo com o censo dos EUA, desde 1968, o preço médio de casas unifamiliares novas aumentou quase dez vezes; muitas casas ainda se valorizam a uma taxa de 6% a 8% ao ano. Além disso, ser proprietário de uma casa dá direito a grandes incentivos fiscais. Os juros de hipotecas de primeira e segunda residências são totalmente dedutíveis, o que significa que o Tio Sam ajuda a subsidiar seu investimento imobiliário. Além disso, o patrimônio líquido da sua casa pode ser uma ótima fonte de renda na aposentadoria.
Por meio de uma hipoteca reversa, os proprietários podem acessar o valor do imóvel sem precisar vendê-lo e têm a opção de receber uma renda mensal vitalícia (ou pelo prazo escolhido) ou abrir uma linha de crédito com base no valor do imóvel.
7. Aproveite os investimentos com impostos diferidos
Se o seu empregador tiver um plano de investimento com imposto diferido, como um 401(k) ou 403(b), utilize-o. Muitas vezes, os empregadores igualam o valor do seu investimento. Mesmo que não o façam, não há impostos devidos sobre suas contribuições ou rendimentos até que você se aposente e comece a sacar os fundos. Poupanças com imposto diferido significam que seus investimentos podem crescer muito mais rápido do que cresceriam de outra forma. O mesmo se aplica aos planos de previdência privada (IRAs), embora o valor máximo que você pode investir anualmente em um IRA seja substancialmente menor do que o que você pode colocar em um plano de previdência privada (401(k) ou 403(b).
8. Diversifique seus investimentos
Quando se trata de gerenciar riscos para maximizar seu retorno, vale a pena diversificar. Primeiro, você precisa diversificar entre as três principais classes de ativos: dinheiro, ações e títulos. Depois de definir uma estratégia de alocação entre essas três classes de investimento, é importante diversificar dentro de cada ativo. Isso significa comprar várias ações de diversos setores e manter títulos com vencimentos variados. Em suma, não coloque todos os ovos na mesma cesta. Além disso, não cometa o erro de colocar a maior parte ou todo o seu dinheiro em investimentos "seguros", como contas poupança, CDBs e fundos do mercado monetário. A longo prazo, a inflação e os impostos consumirão o poder de compra do seu dinheiro nesses "portos seguros".
Todos os investimentos envolvem algum tipo de equilíbrio entre risco e retorno. A diversificação reduz riscos desnecessários ao distribuir seu dinheiro entre diversos investimentos. Além da diversificação, a estratégia mais eficaz é investir continuamente ao longo do tempo, com uma perspectiva de longo prazo.
9. Escreva um testamento
A maneira mais simples de garantir que seus fundos, propriedades e pertences pessoais sejam distribuídos de acordo com sua vontade é preparar um testamento. Um testamento é um documento legal que garante que seus bens serão doados a familiares ou outros beneficiários que você designar. Ter um testamento é especialmente importante se você tem filhos pequenos, pois lhe dá a oportunidade de designar um tutor para eles em caso de falecimento. Embora testamentos sejam simples de fazer, cerca de metade dos americanos morrem sem testamento. Sem um testamento que indique sua vontade, o tribunal intervém e distribui seus bens de acordo com as leis do seu estado. Se você não tiver herdeiros aparentes e morrer sem deixar um testamento, é possível que o estado reivindique seu patrimônio.
Para começar, faça um inventário dos seus bens, descreva seus objetivos e determine para quais amigos e familiares você deseja deixar seus pertences. Em seguida, ao redigir um testamento, certifique-se de incluir o seguinte: nomeie um tutor para seus filhos, nomeie um executor testamentário, especifique um beneficiário alternativo e use uma cláusula residual que normalmente diz "Eu dou o restante do meu patrimônio para...". Depois que seu testamento for redigido, você não precisará pensar nele novamente, a menos que seus desejos ou sua situação financeira mudem substancialmente.
Este artigo é apenas para fins informativos e não se destina a fornecer aconselhamento tributário, jurídico ou contábil. Você deve consultar seus próprios consultores tributários, jurídicos e contábeis para obter orientação. É necessário ser membro. A SRP é segurada federalmente pela NCUA.
Crédito do artigo: EQUILIBRAR
